办贷款用假材料被识破 (办理银行贷款时贷款中介银行流水造假，银行会告我贷款诈骗吗？)

很多人贷款时习惯于找贷款中介，虽然说找贷款中介有很多益处，广泛的贷款渠道、熟悉的贷款流程和较高的贷款效率。

01 找贷款中介办理贷款会有两大弊端，你一定要重视

尽管找贷款中介有各种优点，但在找贷款中介贷款时会有两个直接的弊端：

一是贷款成本比较高，特别是贷款机构的贷款利率和贷款中介机构的各种手续费，即使在贷款机构贷款利率相同的情况下，贷款中介的各种费用也是贷款的额外负担，一般情况下各种费用可能达到贷款金额的9%，甚至有的更高。

二是贷款中介为了完成贷款审批和放款，有的时候操作并不一定规范，这种不规范虽然有利于贷款审批和发放，但却有可能带来非常大的麻烦，甚至有可能违法违规。

这就是找贷款中介办理贷款常见的两大问题，你一定要重视并严格把关，不要把贷款的责任全部甩给贷款中介，毕竟你是贷款主体，贷款的最终责任还是需要你承担。

02 贷款中介办理了假的银行流水，贷款中介还有哪些造假手段和方式

小张经过贷款中介从两家银行贷款80万，贷款发放以后收取了贷款中介收费8万。

由于小张的资质偏弱，贷款中介先把我的名字列入到中介自己注册的公司，并办理了一张银行卡作为工资卡并在中介保管。贷款中介每个月给小张代发工资、代交社保，当然工资打到银行卡上以后小张不能支取和使用，由贷款中介控制，这样做了3个月。然后，贷款中介用这个作为工资流水，办理工作证明，向银行申请办理了无抵押、无担保的信用贷款。贷款发放以后，贷款中介将银行卡上的工资全部转走。贷款还了3个月以后，小张贷款还款出现了困难不能还款。银行以小张编造虚假银行流水和工作身份为说小张是贷款诈骗。小张想知道，他这种情况算贷款诈骗么？

实际上，上面的贷款是典型的银行流水造假。在银行贷款中，一些贷款申请人或者贷款中介帮忙对银行流水进行造假，已经成为一种黑色产业链。

银行流水造假有哪三种比较隐蔽的造假手段呢？

第一种方法：通过银行卡之间反复大金额转账操作，通过多张卡的卡对卡循环转账，多次操作以加大自己银行账号的资金流水。

第二种方法：通过多张银行卡对一第银行卡进行小金额多次转账操作，以租金等方式每月反复操作，加大贷款申请人的收入能力。

第三种方法：直接虚构工作单位，做假劳动合同，虚假工资收入，提供虚假工作证明、工资收入证明等提高收入能力和工作的稳定性，甚至有的虚构公司高管身份。

上面的案例完全属于第三种造假方式，因此，很明显是贷款申请材料特别是贷款人身份、工作单位和银行流水造假。

03 银行贷款资料造假包括银行流水造假后果是十分严重的，但会不会被认定为贷款诈骗呢？

银行流水如果被发现造假会有什么严重后果呢？正常情况下会腠理种后果：

第一种后果是在还没有发放贷款时，银行发现提供的借款申请人银行流水造假，银行会直接拒绝贷款审查审批。

第二种后果是在已经发放贷款的情况下，一旦银行发现借款申请人银行流水和银行贷款资料造假，银行会直接要求贷款申请人在贷款没有到期的情况下直接还款。借款人必须提前全部归还借款。

第三种情况无论银行是在借款发放前还是发放后发现借款申请人提供借款资料虚假，包括银行流水造假，银行包括这家银行的分行甚至这家银行的总行会将贷款申请人和贷款中介机构列入黑名单，不再受理任何贷款申请，包括冻结和降额你的信用卡。

上面是在借款申请人没有给银行造成损失和严重后果的情况下出现的三种情况。但如果银行造成一定的损失，或者银行觉得违法违规情况比较严重，那么会不会告借款申请人和借款中介机构借款诈骗呢？

从我国的法律相关规定看，提供虚假材料申报贷款情节严重者将构成骗贷罪，是可以追究刑事责任的。

贷款诈骗是指以非法占有为目的，使用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。

有下列五种情形之一，编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假的经济合同的；使用虚假的证明文件的；使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；以其他方法诈骗贷款的。以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪，贷款诈骗罪处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

从上面的案例看，似乎完全条例借款诈骗的特征，所以，银行告你涉嫌借款诈骗也是可以理解的。

但贷款诈骗罪有两个显著特征：一是具有非法占有的自的，二是采用了欺骗手段获取贷款。如果你能确有证据证明借款时不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款但不是因为意志的原因，而是因经营不善、被骗、市场风险等，则不应以贷款诈骗罪定罪处罚 。但要想说明自己不是有占有的故意且在你已经难以还款的情况下，并不是一件容易的事。

银行贷款材料虚假问题也是银行人的苦恼，加入银行人的朋友圈吧

所以，针对上面的案例，几点建议：

一是在办理银行借款时尽量不要找借款中介，而是自己办理，通过与银行的直接沟通可以积累在银行借款的经验；

二是即使找借款中介帮助借款，也最好不要进行造假，否则就会有严重的后果，中介可以通过担保等方式对你进行增信；

三是目前的当务之急是尽快想办法还款，以免造成更严重的后果。或者银行也可能起诉你涉嫌借款诈骗。（麒鉴）