45岁退休倒计时，长达12年日更连载

日有所思，日有所学，日有所得

保费与盈利的底层逻辑

一款产品的保费，由纯保费和附加保费构成。

纯保费又分为风险保费（用于支付风险支出的预估成本）和储蓄保费（用于投资赚取收益的预留保费）两部分；

附加保费分为：

1）渠道成本：销售渠道的佣金（代理人、经纪人、银行等）；

2）运营成本：品牌广告支出、办公支出、员工薪酬支出等；

3）预留利润：保险公司自留的利润。

而附加保费就是造成不同保险公司之间，产品差异的主要原因。

“大”公司因为广告成本高、人员成本及场地租金高，并且自身对于盈利的需求大于市场扩张的需求，所以保费自然就会更高；

而“小”公司品牌知名度及市场规模较小，本身经营成本较低，对于市场扩张的需求大于盈利的需求，那他们的预留利润就较小，自然保费也就更低。

费用差异影响理赔吗？影响理赔裁定吗？影响保险理赔的3要素：

1 ► 出险是否符合条款规定：

比如重疾险理赔有3个理赔标准：确诊即赔（比如癌症）、做了某种手术（比如器官移植）、达到某种状态（比如脑中风后遗症，脑中风180天后***）。

2 ►投保时是否如实告知：

投保时一定要做好如实告知，千万不要相信什么“熬过2年肯定能赔”的说法。

3 ►理赔时申请材料是否齐全：

病例、发票、出院报告、用药清单等等，是否齐全都会影响理赔。

影响理赔时效吗？

理论上来讲，大公司经验丰富、人力充足，理赔时效相对较快，但实际差距非常小；

因为在实际理赔时，只会根据案件的性质、理赔资料的有效性、时效性、完整性及合同条款来办理，不存在因客户而异或者因公司而异的现象；

《保险法》第二十三条，要求保险理赔时限最长不超过30天：

总结：

不同保险公司保费差异大的主要原因：一是因为每个公司在产品上的盈利需求不同；二是因为每个公司的运营成本不同。

对于我们消费者来说，保险产品作为金融产品，它的好坏是与利率及费率相关的，和我们想象中制造业的产品是不一样的，不是说价格高就是质量好。

保险公司能给您提供什么呢？责任看条款，理赔看合同，服务保障看协议，有争议依照法律，安全性看法规。

保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。

和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！

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