你买的长期意外险后悔了吗？

我想很多人都会买保险，那你买的意外保险是长期交费的还是交一年保一年的？

你买的长期意外保险现在后悔了吗？

在上一篇文章我们探讨了意外险的几种类型，让我们回顾一下两个案例：

大家可以看到，小张一年仅仅花了185元/年，赔付了20010；而小李花了2500元/年，一分没赔，在上一篇文章中，我说到了是产品保障内容不同。

那其实这两个保险本身类型也不同。

185元/年的意外险，是我们常说的一年期消费型保险。

2500元/年的意外险，是我们常说的长期意外险。

一、这里科普一下什么是消费型保险和长期保险。

1、消费型保险：

来自百度百科

可以看到消费型保险是不带返还的，一般是一年期的为主，也就是我们说的交一年保一年。当然，在最近几年，新推出了可保证续保的医疗保险或意外保险，其本质也是消费型保险。

2、长期保险

来自百度百科

这是与消费型保险对应的，超过一年的保险就是长期保险。主要是看购买时合同注明是一年期还是一年以上期限。还有一种是比如交20年，保障20年的保险，到期且不返还保费，看起来也是交一年保一年。但本质这个保险还是属于长期保险。

好接下来让我们看下买保险的时候是如何区分消费型还是长期的保险的？

我们看下面两张图：

大家可以看到图中标红线的，上边是交费期20年，保险期是至75岁。可以看到这就是长期意外险，因为订立合同的时候是直接签订至75岁的长期合同。

下图中则是交费期1年，保险期1年，也就是说只签订了1年的保险合同。

现在大家应该可以分清消费型保险和长期险的区别了吧。

那么很多人会问，一年期消费型保险很便宜，保障额度也不低，而长期险价格高，相同保费下，保障额度可能比消费型保险还低，那我买一年期的消费险就好了。

接下来，我们一起来了解一下消费型保险和长期险的各自的优劣势。

（因为保险的险种类别众多，我们目前只探讨意外险）

消费型意外保险和长期意外保险优劣势对比

我们先设定一个场景：

小王，男，30岁，想要保障100万的意外。（以下的险种选择只是为了让大家了解消费型意外保险和长期意外险的区别，产品可能不会是性价比最高，仅做参考）

先来看消费型意外保险

客户诉求是100万的意外，但是目前市面上主流的产品，最高保额只能到50万，所以这里会搭配两家公司的产品合并投保。（这里就体现了短期意外险的一个劣势，保额不高）

大家可以看到两份保险加起来总保额为100万，总保费为820元/年。

保险责任为意外身故100万、意外伤残100万（注意是伤残不是全残）、意外医疗10万、意外住院津贴200元/天、猝死6万、甲乙类传染病身故9万。

2、接下来我们看长期意外险

大家看到，长期意外险的保额非常高，基础的普通意外为100万，特定的意外最高达500万，保费2500元/年，但是作为长期意外险来讲，主险的保障内容主要为身故和全残，而意外伤残、意外医疗和津贴是使用频率最高的，所以需要添加附加险。这也是为什么案例中小李买了保险出意外没有赔的原因，就是因为没有合理搭配附加险（如下图）

大家可以看到，如果和一年期的意外险保障内容差不多的情况下，最后总保费高达6771元/年。

下面我做了一个表格进行横向对比

通过以上的对比会发现：

消费型意外险价格便宜，保障全面，但是保额较低。

长期意外险保额高，劣势是保费前期较高，交费压力大。

消费型意外险购买简单，不懂保险的也可以买到保障全面的保险。长期意外险则需要有一定专业度的保险代理人/经纪人进行指导购买，否则可能会出现严重的保障空缺风险。

还有很重要得一点，单一的消费型意外险保障时间较短，后期可能面临年龄到了无法投保的情况。

那么，我们是不是就建议大家意外险只选择长期意外险而非消费型意外险呢？

答案也是否定的。

其实有一句话对每一位需要买保险的朋友很关键：

没有最便宜或者最好的保险，只有最适合你的保险。

这里也给大家如何购买意外险一些参考：

如果你现在属于刚刚工作的年轻人或者没有收入来源的学生（要满18岁），建议可以选择1年期消费型意外险用来过渡，有个基础保障，等经济条件允许再选择长期意外险。

如果是有经济基础的成年人，建议不要选择一年期的意外险，直接选择长期意外险搭配合适的附加险，意外保障这个部分基本上以后就不用添加了。

保险一定是一个长期的规划，而不是短期的应急，要用长远的眼光去看待保险。

购买长期意外险，一定要找专业的保险代理人/经纪人，要合理地去配置附加险，必须要把意外身故/全残、意外医疗、意外伤残、意外住院津贴按顺序补充完整。

本期主题就到此结束，如果有不明白的朋友也可以留言或私信给我进行交流。

下期主题让我们继续聚焦意外险，关于意外医疗如何赔

我是蓝羽，关注我，保险世界不迷路，让每一个人读懂保险。我们下期见！

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