很多人每月缴社保，却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金，这样其实非常吃亏，因为你不知道怎么去着手规划养老，而一旦准备不充分，很可能将度过一个质量堪忧的晚年。

今天我将手把手教你怎么计算退休养老金，看完这篇文章，你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。

养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两类养老保险除了个人缴纳以外，政府还会补贴一部分。下面的内容我以职工养老保险为主，城乡居民和新农合就不展开介绍了。

想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。

我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人帐户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：

基础养老金+个人养老金。

个人养老金是最容易计算，等于

个人帐户余额÷养老金

发放的月数。

其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。

比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。

可以看到，个人养老金领取的时间非常有限，

如果是60岁退休，个人养老金最多只能领取11.5年，最多只能领到71岁

，之后只有基础养老金可以领取，养老质量将大打折扣。

再来看看基础养老金。

基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。

具体的计算公式是：当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。

是不是头都晕了？别急，更晕的还在后面。

上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。

收入越高，基础养老金就越多。

假设上年度在职工平均工资统一都是8k，缴费工资也是8k，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：

8000x2÷2x35x1%=2800（元）

假如缴费工资是16k，基础养老金就有4200元。

不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。

还是以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%，个人缴纳8%。假如缴费基数是2万，那么单位就要帮你缴纳2800元，但如果缴费基数只有5000，那么单位只需要帮你缴纳700，如果你是企业主，你更愿意缴多少？

所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。

除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。

比如广州目前最高的缴费基数是20268元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照20268元来缴费。这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。

所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。

以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率：

来自：公众号@豆雨妈说险

退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上，收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。

几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。

而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。

所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。

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