你可能听说过这样的故事：小明为了买房，向银行贷款了100万，按照5%的年利率，每月还款约5400元。他以为30年后就能还清贷款，拥有自己的房子。可是他算错了，30年后他一共还了银行194万多元，其中利息就占了94万多元，比本金还多！

这是真的吗？银行的利息真的能超过本金吗？如果是这样，那我们还敢贷款吗？今天我们就来揭开这个谜底。

利息超过本金的原因

首先，我们要明白一个概念：

等额本息

。这是银行贷款最常用的还款方式，也就是

每个月还款额相同

，包括本金和利息两部分。随着时间的推移，每月还的本金逐渐增加，利息逐渐减少，但总额不变。

这样做的好处是方便计算和规划，但也有一个缺点：

前期还的利息比较多，后期还的本金比较多。

如果贷款期限较长，前期还的利息就会占到总额的很大一部分。

我们来看一个例子：

假设小明向银行贷款100万，年利率5%，贷款期限30年，按照等额本息还款方式，每月还款约5400元。那么他第一个月要还的利息是多少呢？

答案是：100万×5%÷12=4166.67元

也就是说，第一个月他只还了233.33元的本金，剩下的都是利息。那么第二个月呢？

答案是：（100万-233.33）×5%÷12=4166.11元

也就是说，第二个月他只多还了0.56元的本金。以此类推，我们可以发现，在前10年里，他每个月平均只能还300多元的本金，剩下的都是利息。直到第15年左右，他才能把利息和本金平分。到了第20年以后，他才能开始多还本金少还利息。

所以，在30年的贷款期限里，他一共要支付194万多元的总额，其中利息就占了94万多元。如果按照每年12个月计算，那么他平均每年要支付6.47万多元的利息。

利息超过本金合法吗？

那么银行这样收取高额的利息合法吗？有没有什么法律规定或者限制呢？

答案是：合法。因为银行收取的利息并没有超过国家规定的最高限额。

根据《中华人民共和国合同法》第二百一十四条规定：“借贷双方约定的利率未超过人民银行公布的同期贷款利率上限三倍部分有效。”也就是说，在民间借贷中，只要约定的利率不超过银行同期贷款利率的三倍，就是有效的。

而银行贷款的利率，是由人民银行根据市场情况和宏观调控目标制定和公布的。目前，我国的首套房贷款利率一般在4.65%到5.15%之间，二套房贷款利率一般在5.4%到6.05%之间。也就是说，银行收取的利息并没有超过自己的利率上限，更没有超过民间借贷的利率上限。

所以，银行收取的利息是合法的，我们没有理由拒绝支付。

利息超过本金划不划算？

既然银行收取的利息是合法的，那么我们还敢贷款吗？利息超过本金划不划算呢？

答案是：视情况而定。因为还要考虑其他因素，比如货币贬值、薪资增长、房价涨幅等。

首先，我们要知道一个现象：货币贬值。这是指货币的购买力随着时间的推移而下降，也就是说同样一笔钱，在未来能买到的东西会比现在少。这是由于通货膨胀、经济增长等原因造成的。根据统计数据，我国近20年来的平均通胀率约为2.5%，也就是说每年货币的购买力会下降2.5%。

这样一来，我们还款时用的钱就不如借款时值钱了。比如小明借了100万，30年后还了194万多元，但这194万多元的购买力可能只相当于现在的50万多元。也就是说他实际上只还了150万多元。

其次，我们要考虑薪资增长。这是指我们的收入随着时间的推移而上升，也就是说未来我们能赚到的钱会比现在多。这是由于经济发展、职业晋升、技能提升等原因造成的。根据统计数据，我国近20年来的平均工资增长率约为10%，也就是说每年我们的工资会增加10%。

这样一来，我们还款时用的钱就不如借款时难赚了。比如小明借了100万，每月还款约5400元，占他月收入的30%。如果他每年工资涨10%，那么30年后他每月收入可能达到20万多元，而每月还款仍然是5400元，只占他月收入的2.7%。也就是说他还款时用的钱相对轻松多了。

最后，我们要看房价涨幅。这是指房子的价值随着时间的推移而上升，也就是说未来我们买到的房子会比现在贵。这是由于土地稀缺、人口增加、城市化进程等原因造成的。根据统计数据，我国近20年来的平均房价增长率约为15%，也就是说每年房价会增加15%。

这样一来，我们买房时用的钱就不如卖房时值钱了。比如小明借了100万买了一套房子，如果按照15%的涨幅计算，那么30年后他的房子可能值3000万多元。也就是说他买房时用的钱相对便宜多了。

综上所述，如果考虑货币贬值的影响，那么小明还的利息并没有那么高。如果考虑薪资增长的影响，那么小明还款的压力并没有那么大。如果考虑房价涨幅的影响，那么小明买房的收益并没有那么低。所以，利息超过本金并不一定划不划算，要看具体情况而定。

利息超过本金怎么办？

既然利息超过本金是可能发生的，那么我们有没有什么办法可以避免或者减少呢？答案是：有。这里给大家分享几个小技巧：

1. 提前还款。这是最直接也最有效的方法。如果我们有多余的钱，可以提前还一部分贷款，这样就可以减少贷款本金，从而减少利息。当然，提前还款也要看银行的规定，有些银行会收取一定的手续费或者违约金，所以要提前咨询清楚。

2. 选择短期贷款。这是一个取舍的问题。如果我们选择短期贷款，比如10年或者15年，那么每月还款额会增加，但总利息会减少。如果我们选择长期贷款，比如30年或者40年，那么每月还款额会减少，但总利息会增加。所以要根据自己的经济能力和预期来决定。

3. 选择等额本金还款方式。这是另一种常见的还款方式，也就是每个月还同样的本金，但利息随着本金的减少而减少。这样做的好处是前期还款额较大，后期还款额较小，总利息也较少。但缺点是前期压力较大，需要有足够的现金流。

4. 选择浮动利率贷款方式。这是一种根据市场变化而调整利率的贷款方式，也就是说利率不是固定的，而是随着人民银行公布的基准利率而上下浮动。这样做的好处是如果市场利率下降，那么我们的贷款利率也会下降，从而减少利息。但缺点是如果市场利率上升，那么我们的贷款利率也会上升，从而增加利息。所以要根据市场预期来决定。

结语

总之，利息超过本金是一个很复杂也很常见的问题，我们不能一概而论，要具体分析。在贷款之前，我们要做好充分的调查和规划，选择合适的贷款方式和期限，尽量减少不必要的支出和风险。在贷款之后，我们要按时还款，合理安排资金使用和投资，尽量提高收入和收益。只有这样，我们才能实现自己的买房梦想，不被高额的利息吓倒。

最后，在这里祝愿所有想买房的朋友都能早日实现心愿，拥有自己的家园。也祝愿所有已经买房的朋友都能安居乐业，幸福美满。谢谢大家的阅读，如果你喜欢这篇文章，请点赞、评论、分享，让更多的人看到。我是你们的博主，下次再见！

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