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对于国内数千万中小微企业来说，没有资金，再好的项目也无法发展。在全球范围内，融资难、融资贵一直是困扰各国中小微企业发展的主要瓶颈。

中小微企业融资现状相较复杂，情况众多。

从中小微企业内部看，由于规模小、业务不成熟等原因，中小微企业自身风险特征突出；企业经营初期所持自有资金少，在固定资产的投资上一般规模小且价值不高。小微企业办理抵押贷款需要经过申请、登记、调查、核实等多个环节，消耗大量人力物力财力。由此可见，小微企业通过抵押贷款融资存在很大难度。

从外部融资环境来看，由于内部环境的潜在不确定性因素多，金融市场上信息不对称又使得外部资金的供给者难以确切把握企业的发展前景和财务状况，这样对金融机构来说，中小企业的金融风险要远远大于大企业。目前在我国包括金融租赁、信托投资等非银行金融机构在内的各类金融机构中，银行金融机构以及非银行金融机构融资性此项业务服务比例都比较低。

由此，结合内外部环境情况，遇到资金缺口，中小微企业负债较多，经营业绩恶化，大多数中小微企业信用急剧下降，往往容易形成：“资金缺口——业绩恶化——信用差——融资难——资金缺乏”的恶性循环，形成融资贵融资难的现状。

中小微企业融资方式主要有两种。

银行贷款目前是小微企业主要的外部融资方式。银行根据企业的财务报表、审计报表、银行往来情况、担保或抵押情况及用款审批有关贷款申请。由于银行的趋利性，通常会出现“晴天给伞，雨天收伞”的情况。企业经营条件好时，银行容易放贷，企业条件不好急需用款缓解时，银行争相收回贷款。而且，银行对中小微企业提供贷款往往需要担保、资产抵押等附带条件，企业从银行贷款限制多，难度大，利率比大型企业高很多。

借贷宝针对中小微企业融资难融资贵的问题，给出了“一主二辅”方案：主——中小微企业将对下游的应收账款交由下游企业通过员工投资予以贴现；辅1——中小微企业内部员工投资一定金额，老板个人连带责任；辅2——中小微企业老板个人的亲友，借钱给老板个人，老板用这个钱去用于企业经营。

这样，债权资产抵押给债务方即下游核心企业，对债务方是零风险；帮助核心企业找到增量资金来源即员工投资；核心企业员工对企业的熟悉；亲友对员工的熟悉；中小微企业员工对企业和老板的熟悉；亲友对企业老板的熟悉；老板个人一定额度的连带责任承担能力，形成企业内部融资闭环，既帮助了企业，员工也可从中有所收获。

解决中小微企业融资难的问题已提上日程，只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。

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