这本书是关于什么的？

《金钱超思考》的作者是Jonathan Clements。在这本书中，《华尔街日报》的著名财经专栏作家乔纳森-克莱门茨试图回答这个问题。"你是如何思考金钱的？在这个简单的问题背后，隐藏着大量奇妙的常识和智慧。

关于金钱，这是一件很奇怪的事情。当你在学校时，老师不会教你这个问题，而当你在工作场所时，它是关于谁比谁赚得更多。看着屏幕上的富人和名人，难道这就是拥有大量金钱的全部意义吗？我们对金钱的追求和欲望的目的是什么？

除了学习父母 "多存钱，不花钱 "的原则外，我心中 "赚更多钱 "的小愿望引发了更多问题。我的钱应该花在什么地方？我如何正确看待金钱？拥有很多钱的意义是什么？当你财务自由时，会发生什么？

读完这本书后，我找到了这些问题的答案，也解开了自己的疑惑。作者用通俗易懂的文字引导读者在脑海中画出一张财务地图，让我们学会如何充分利用金钱的真正价值，让我们的思想摆脱被金钱所困，走向财务和精神自由的生活。

1. 如何用金钱购买幸福？

当我们赚的钱足以满足我们的需求时，赚更多的钱似乎并不能带来更多的幸福。第一个误区是，我们往往会陷入 "与他人比较 "的心态。例如，当我们的收入增加时，我们搬到一个高端地区并购买了房产，但当你看到邻居的收入比我们高时，你就不再高兴了。

第二个误区是，我们习惯于把钱花在 "更多更好的东西 "上，但总有其他人比你拥有更多更好的东西，这往往会使我们陷入无休止的物质追逐中，而这并不能帮助我们获得快乐。作者给出了三个花钱的建议，这些建议可以消除与外界的比较，使之回到你的心中。

第一是出于帮助别人的愿望，把钱花在别人身上，这将比把钱花在自己身上更快乐。第二种是做我们喜欢和擅长的事情，而花钱请人做我们认为无聊和枯燥的事情。第三是与我们关心的人共度特别的时光，比如与家人分享旅行的快乐，关注我们内心的感受和体验。

2. 不要追逐物质，而要追逐体验

仔细评估花钱购物的行为对我们的 "情感 "有什么影响。放弃整个 "购买度假屋 "的幻想，转而关注那些琐碎的细节，比如维修会有多烦人？修剪院子要花多少精力？平时不在那里住的时候，你会怎么做？你不应该追逐这样的奢侈品，除非你愿意接受这些分心的事情。

3. 金钱也能买到自由

钱可以用来追求财务自由。然而，为什么财务自由如此重要？作者引用了亚伯拉罕-马斯洛的层次理论，他在其中解释了财务自由的重要性。马斯洛的层次理论，其顶端是 "自我实现"，意味着我们的行动不是由外部力量驱动的，而是由实现我们内在潜力的强烈愿望驱动的。

当我们财务自由时，我们有机会改变职业，也许钱少，但自我实现的机会更多，这反过来会导致幸福和满足的感觉。当我们放下对外界报酬的渴望，转而追求对我们有意义的事情时，我们可以获得进一步的心灵和生活的自由。

4. 将退休视为你的第一个财务目标

与许多人的想法相反，"退休 "可能是我们最后的财务目标，但我们必须把它放在 "第一位"。我们可能会在年轻时尝试为房子和汽车储蓄，并关注孩子的教育资源，到了50多岁才意识到退休是个问题，但往往为时已晚。

一个合理的财务计划通常包括退休生涯，为了使投资的复利效应发挥作用，时间跨度多为20至30年。我喜欢《投资者宣言》中的这句话。"投资的目的不是为了发财致富，而是为了避免年老时生活在贫困中。

从年轻时就开始为退休做计划，就像在你的人生地图上标记一个伟大的秘密宝藏的位置，看看你在地图上的位置，以及你离你的目标有多远。对于以退休为优先的财务规划，你可以遵循以下三种财务策略。1）长期投资，（2）减少债务，（3）习惯于储蓄。

5. 长期投资，减少债务

对于年轻人来说，为了达到退休的财务目标，投资期限至少应该是20到30年，所以有必要考虑长期投资计划。书中列举了以下概念：没有人能够始终如一地挑选正确的股票，避免在进入和离开市场时进行挑选，长期、广泛地持有股票...等等。

然而，这些基本而正确的理念在书中只是轻描淡写地提到了，只是隔靴搔痒。如果你想了解更多的长期投资策略，你可以参考另一本我很推崇的书《投资的黄金法则》。我在股票市场多年来学到的最重要的东西是。"我知道我不'知道'"，这种谦逊的态度帮助我坚持长期持有的策略。

除了长期投资外，在短期内尽量减少债务也很重要，例如，优先考虑学校贷款，增加月供，不使用信用卡垫付现金。负债的最大担忧是，你会在不知不觉中离财务自由的目标越来越远。

6. 让自己爱上储蓄

正如前面在物质和经验的比较中提到的，现在少花钱并不是真正的牺牲，因为大多数消费（尤其是物质）并不能带来更多的快乐。相反，为未来消费而储蓄的 "延迟享受 "心态，使人对未来产生期待，可以给心灵带来更多的充实。

为了让大脑习惯于储蓄是一种享受的想法，我们只需要意识到储蓄的以下三个好处。

1.通过减少固定成本，我们不仅可以节省更多的钱，而且还可以有更多的钱在手，用于自由支配的消费。

2. 如果我们习惯于靠比收入少得多的钱生活，到了退休的时候，我们就可以不用存很多钱就能过得很舒服。

3. 如果我们在20多岁时节俭生活，我们就能享受到生活水平逐步提高的乐趣。

7. 不要急于赚更多的钱，要先考虑风险问题

在我们努力赚钱的同时，我们也必须牢记这句话。"如果你想改善你的财务状况，你不应该把时间浪费在考虑如何赚更多的钱上，而应该考虑你将来要面对的风险。在关注眼前回报的同时，你需要意识到出现意外损失的几率有多高。

正如《随机骗局》一书中所说："如果失败的成本高得令人难以忍受，那么一件事有多大的成功率并不重要。如何防止你的金融蓝图遭受不可持续的失败？关键是管理风险，谨慎投资，并购买合适的保险。

对于投资来说，分散投资和混合使用股票和债券是避免金融海啸或单一市场的巨大崩溃的关键，这可能导致资产的巨大损失。对于仍然是家庭经济支柱的个人来说，人寿保险和残疾保险是首要任务，以避免在发生个人事故时对家庭经济造成巨大冲击。

8. 承担你能承受的风险

对于那些正在工作并且是养家糊口的人来说，人寿和残疾保险是很重要的。但当我们走向财务自由时，有些风险是你自己可以承担的。书中提出了以下 "三叉戟策略"，以帮助我们在选择保险的过度和超额之间判断保险决策。

1. 避免那些只涵盖无关紧要的财务的政策。例如，旅行不便保险和延长保修期保险，因为这些风险不是不能承受，而是投保的成本太高。

2. 通过自己承担部分风险，让保险公司处理主要的财务威胁来减少你的保险。选择更高的免赔额和更长的免责期，这两种方法都可以减少保费，而不会透支我们的银行。

3. 当你积累了一定的财富，并且能够承担更多的金融风险时，就应该终止保单。如果你的资产已经达到财务自由的水平，你的孩子也能工作了，你可以取消你的人寿保险和伤残保险，因为即使发生这种情况，也不会影响你的家庭财务。

9. 活得太长也是一种风险

书中说："真正的财务风险是，我们的寿命比我们预期的要长，我们会在死前耗尽我们的储蓄。活得太长也是一种风险，这是我从来没有想到的。有一种金融产品可以对抗这种风险，叫做即时年金保险。

例如，如果陈先生在60岁时退休，他向一家保险公司支付500万美元，此后每年领取25万美元。如果他活到80多岁或更久，他仍将终身获得固定的月收入，资金来自相对较早去世的年金购买者，并将超过最初支付的保费。这对参与保险的人来说是一种共同的 "长寿风险"。

许多人更喜欢传统的养老金计划，而不是用他们的储蓄来购买即时年金，并在一生中定期获得良好的收入。

后记：打破金钱的迷思

《金钱超思考》这本书可以被看作是个人理财策略的蓝图。作者对使用和管理金钱的各种方法的指导，适合所有年龄段的读者。然而，这本书的范围非常广泛，并不太注重细节，所以感兴趣的读者必须将阅读范围扩大到其他领域。

书中引用了作者的话："金钱迷惑了许多人，他们认为只要掌握了一些伟大的秘密，如某种投资产品、特殊的交易策略或投资大师的指导，就能赚大钱。但事实上，积累财富的原则很简单，就是在我们能承受的范围内尽可能多地储蓄，谨慎地承担债务，管理主要金融市场的风险，以及在投资方面不要太聪明。

最后，我们所追逐的财务目标不应该是旅程的终点；努力接近目标的过程比达到终点更令人愉快。不要让金钱成为人生的唯一追求，而是我们旅途中获得幸福和自我实现的工具。

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