理财法则(家庭理财法则)

从18年底开始帮父母理财，已经近两年的时间，年化收益率在10%左右（可参考以往文章），现总结出两条原则。

• 稳扎稳打，细水长流。
• 不赚最后一块钱。

很多人对投资理财有一定误解，“一夜暴富”的投资神话，“血本无归”的惨痛，这些或许存在，但都是概率极低的（不包含投资期货期权等衍生工具），在数学上表示处于正态分布的两侧。多数人最后取得的收益率都是在正态分布的两条红线之间。我们所需要做的不是成为右侧红线以右的群体，而是避免成为左侧红线以左的群体。这便是第一个理财法则：稳扎稳打，细水长流。

标准正态分布图

举例：（红线之间：90%群体取得正常收益，承担适当损失）；（右侧红线以右：5%群体获得高收益）；（左侧红线以左：5%群体承担高损失）

法则1的另一个重要性在于人天生是厌恶损失的，这要提到行为金融学理论的一个名词：“损失厌恶”。想象这样一个场景：在你去看电影院的路上，运气很好捡到了100块钱，但很不巧在你回去的时候又丢了100块钱，事实上你没有产生任何损失，但你的心情是不是更低落了些呢？

“损失厌恶”是指损失1块钱的痛苦往往大于赚1块钱的快乐。（蓝色高度大于红色高度)

损失厌恶曲线

参与市场投资的每个人都想买在最低点，卖在最高点，事实上这是很难做到的。为了降低犯错的概率，当市场情绪过热的时候，尽早退出，避免成为最后接盘的人。这便是第二个法则：不赚最后一块钱。这也是我在今年8月底时清仓了所有权益性基金的原因，直至10月底才开始逐步建仓。

事实上人的收入大概来源于三个方面：

1. 工资性收入（劳动所得）
2. 财富性收入（投资所得）
3. 其他收入（彩票、获得赠与）

其中，财富性收入取决于你的工资性收入，这便是本金的力量。俗话说，“熊市比收益率，牛市比本金”便是这个道理。选择同一只基金，本金100w的收益便是本金10w收益的10倍，所以努力提高工资性收入才是可选之路。

两年前开始理财时，原始本金并不多，理财的过程也是逐步增加投资金额的。本着稳扎稳打的心态，保证本金安全，始终有四分之一的资金购买定期产品（年化收益率4%~5%）。在市场情绪过热时，逐步减仓，落袋为安。

投资是件细水长流的事~要慢慢来

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