深燃（shenrancaijing）原创

作者 | 邹帅 李秋涵 唐亚华 王敏 宛其

编辑 | 王敏

年轻人“借钱”消费已经不新鲜了，他们还会“负债”理财。

最近，有机构发布《当代青年消费报告》显示，90后与00后逐渐成为消费主力，消费贷年龄分布中，90后几乎占据半壁江山，比例达49.3%。同时，还有数据显示，全国1.75亿名90后中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。

不过，尽管很多年轻人都会使用信贷产品，但有一批人是只是将信贷产品作为短期资金周转并当月还清，更有一批理财心态积极的年轻人，甚至会“精明”地借钱理财。

今天，深燃和几位年轻人聊了聊他们“负债理财”的故事。

他们当中，有人量入为出，靠使用花呗和信用卡打时间差赚点小钱，也有人看准机会后投入借到的重金来笔大的；有人靠负债理财实现了翻身，也有人在负债累累后强制平仓，开始踏上漫长的还钱之路。

还有路子更野的人，靠“借钱理财”投资股市，不仅将还清借款的时间排到了10年后，甚至为了能持续借钱，专门在亲朋好友中营造诚信形象。

从他们的经历当中，可以看到，尽管他们都强调要在自己的安全领域内投资，但“负债理财”与高风险紧密挂钩。“高风险、高收益”，很多人只看到了后者却忽略了前提。“投资有风险，入市需谨慎”，这一人尽皆知的道理，更需要年轻人们在作理财决策时心中默念。

消费用花呗、工资买理财，打“时间差”薅羊毛

小朗 | 25岁 互联网公司职员

我应该代表着大多数年轻人的理财观：佛系，又不完全佛。

我平时消费是用花呗，包括线上购物和线下扫码买东西，吃饭的话刷信用卡，因为经常有优惠。所以，日常花费我是全部“借钱”的。

工资我分成两部分，几千块钱用来买基金，剩下一万多存活期理财，到时候还花呗和信用卡。活期理财年化率3.1%，而且随时都能用。

这里面我主要是打了个时间差，搞点利息。比如我10号发工资，我就存起来，下个月20号、22号、27号还款，这就吃了一个多月利息，虽然不多，但不要白不要。

以前我也是提前还款的人，后来我朋友点醒了我，她说提前还款不如拿现钱做点儿其它事情。

说是理财，其实就是薅羊毛。我买了七八个基金，赚的也不多，和那些理财小能手比不了，只能说不让死工资砸在手里罢了。行情好的时候，基金一个月能赚两三千，不好的时候挣几百块，当然也有亏的时候。但理财产品不都这样嘛，我也挺看得开的。

这样有一点小小的风险就是，透支消费很可能花超，一开始我花多少钱自己心里都没数，后来才慢慢掌握节奏。

以后收入上来了，我可能会继续尝试别的理财方式，反正不会让工资躺在银行卡里啥事不干。我自己是不会跟亲戚朋友借钱理财的，花呗、信用卡用的也是自己的钱还，以后提额、涨工资，我还是会有更大的空间理财的。理财，和消费一样都是要量力而行。

向亲朋好友借钱100万理财，要还了就谈下一轮借钱计划

彭鹏 | 28岁 国企员工

我从2017年开始接触投资理财，当时只是买一些类似余额宝之类的货币基金，有一个朋友跟我说，你应该学习投资，获得更高的回报。他说可以借给我5万块钱去实践，如果盈利了，就是我的，如果亏了，就算他的。

我决定试一试，结果亏了7000多块。但我还是很感谢他，带我走进了投资的世界。

这之后我开始认真研究和学习，慢慢开始了“负债投资”的生涯。除了工作和休息之外的几乎所有时间，我都花在了研究投资上，到现在差不多有5年了。

消费贷的利息非常高，我一直都不用。我主要是跟亲朋好友借钱，但借钱方式并非都是传统的还本付息。

我借钱的方式有三种，第一种是我是纯粹的债务人，到期还本付息；第二种是把钱放我这里，我会承诺到期返还本金，如果有盈利，我们四六分成；第三种就是对方把钱委托给我，他盈亏自负，我获得的是较大体量资金操作的自由度。

我每天都会记账，每个季度都会做个人资产负债表、利润表和现金流量表，了解自己的财务状况。这也是我研究投资的一部分，因为我分析公司用的就是这套东西。

在具体的投资中，为了避免资金周转困难，我会有严苛的“仓位管理”，预留一部分资金用来偿还计划归还的欠款。其次，我都是做长期借款，至少借一年，一般是三到五年，临近要还的时候，我会尝试谈下一轮借钱计划。

现在，我的投资账户中借款有100多万，最高的一笔借了35万。至于盈亏，最高一天曾盈利7万，但也有一天暴跌10万。我平时不会刻意关注这些波动，在我看来，我购买某家公司的股票，是因为它经营状况好，未来有发展，而不在于一时的价格涨跌。

当然，负债这么多，会有一定压力，不过因为仓位控制很严格，投资标的的选择也很谨慎，目前还没有遇到还不上的时候。

在我看来，人除了有物质生活、精神生活，还应该有金融生活。为了获得这些借款，我会在平常和同事、朋友、亲戚的交往中花费时间和精力，慢慢积累信用，用实际行动树立一个可靠诚信的形象，取得彼此的信任。我也会指导他们做一些简单的操作，赚到一些钱，证明我的专业性和实力。有了以上两点之后，就会发现，借钱其实没有那么难，这是一种需求的双向满足。

接触投资以后，我看待世界的方法，发生了非常大的改变。有时候我也会伤感，就好像自己失去了感性的一面，昨天跟朋友看了一部小众的学术性的电影，他们特别喜欢，但我觉得是看了两个小时的有声监控。

大概率我得花10年左右，才能还完手里的欠款。我不觉得这有压力，因为我不是在挥霍这些钱，而是在创造和再生产。但我也想给大家一个忠告，负债是一种手段，是方式，是工具，但如果没有运用工具的能力，带来的结果也不一定理想，凭运气赚来的钱，后面也会因为运气亏出去。

信用卡套现、找朋友借钱炒期货，两次都亏损超20万

龙威 | 29岁 金融行业从业者

我自己在期货相关行业工作，从2017年开始炒期货。最早我手里没有闲钱，用信用卡套现了5000块开始炒，两三个月就挣了6万元。

到2018年中旬，我炒得就比较大了，玩着玩着就开始亏钱。亏钱我就加仓，一直亏一直加。我当时一直抱着一个希望，说不定哪天我就都赚回来了，结果越亏越多。最后加仓到了35万元，我一看亏的钱已经超出我的偿还能力，就强制平仓了。

亏的钱里面有22万元是债务，一部分来自我的两张信用卡，剩下的是找好朋友借的。亏了这些钱以后我被吓坏了，三天吃不下饭，不知道该怎么还钱。好在我的工作收入相对比较稳定，我就想着慢慢来，还清债务只是时间问题。

之后我还了两年债，一直到去年底才还清。今年年初我又开始炒期货，刚开始赔了1万多元，停了一段时间，过了两三个月又开始炒，后来大概一个半月时间亏了26万元。这个钱也是来自信用卡和朋友。

这一次我倒没有慌，及时止损后，准备接下来慢慢还债。我给自己设置的底线是，亏钱的范围在不影响我和家人生活的情况下，两年之内能还完就可以。如果亏的钱会影响到生活，我就会把它卖掉。我可以透支信用卡提前消费，但不能因为拿钱去炒期货让家人孩子跟着我受罪。

投资理财的观念和个人性格有关，有的人求稳，赚了钱存在银行里。但我觉得一辈子按部就班很无聊，生活需要一些激情。我个人喜欢搞投资、玩摩托，前不久我刚买了一个摩托花了15万元。

我喜欢有点自己的喜好，适当地冒冒险。投资亏损在自己偿还能力范围之内就可以。

贷款50多万赚到几百万，但这样的机会不可能常有

周游 | 30岁 半独立投资人

我一直都在用信用卡支付日常消费，现在也是。信用卡有45天左右的免息期，虽然这个时间差带来的收益可能比较小，但相当于增加了现金流，谁也不会嫌手头的“子弹”多。

至于“负债理财”，在我看来，逻辑很简单，只要投资的项目创收比较稳定，且收益能超过贷款的利息，那就值得去做。赚钱，就是在高确定性的事情上加杠杆。一般贷款平台还贷利息在年化10%-20%之间，但我一直没有找到能够稳定达到这一收益率的投资方式。

直到去年，我看到了虚拟货币“挖矿”的机会。从2018年起，我就开始接触股票、数字货币的投资，这其实都是属于高风险的投资项目，我也比较谨慎。但在去年7月，我发现，币圈行情相对较差，是一个低位入场的机会。

我花了一个晚上就决定，要在能力范围之内快速筹集尽可能多的钱，投资矿机。我估算，即使在这样的行情下，我依然可以一年左右回本，而且矿机本质是显卡，最后把显卡卖了也可以收回部分成本，安全边际相对较高。

于是，我把微信、支付宝、美团、携程等我平时所能接触到的网络平台的贷款产品都借了一遍，至少有七八个平台，最后筹集了50多万。当时借贷的年化利率在14%-18%之间，我每个月加起来要还贷六七万块，而且借贷平台比较多，我还专门在备忘录里记录，来提醒自己每个月几号要给哪个平台先还钱。

去年7月入场，后来币价暴涨了十几二十倍，我的投资回本周期缩短到了两三个月。近一年时间里，我赚了几百万，单是显卡的价格和去年比也涨了两倍多。今年5月，各地监管部门陆续重拳出击整治币圈，行业变局之下，我也就此离场。

回过头看，这次投资，赚的是认知的钱，但运气也占了很大成分。

现在，我的工作收入能覆盖日常支出，但绝大多数收入还是来自于投资。我把部分资金放在了股市，作为长线投资。股票市场必然是高风险、有波动的，我主要还是投资自己有行业认知的领域。比如，我以前在互联网大厂工作，所以我会买一些中概股公司。

当前，我的投资收益率肯定远远比不上去年。虽然高位套现之后，要做的是寻找下一个价值洼地，但我也清楚，机会往往不是找来的，而是等来的。

投资最合适的心态，是守株待兔，不能急躁。机会出现后，如果把握不准，出手也不能成功。

借钱凑了10万投入股市，一天赚3万后盲目追投导致亏损

赵立 | 27岁 会计

我大四开始接触股票，不过是用父母给的生活费做短线投资，一般都是往注册账户扔2000元、5000元，收益并不大。

毕业后，等手上开始有点余钱，就想着把存款、向朋友借的钱以及其他各种渠道凑齐10万都投到股市中，等累计投入20万时，有一天竟然赚了3万，这给了我很大的信心，马上追加到30多万，没想到，一天就赔了一万多。连续几天亏损之后，我才意识到，当时只是运气好。

我在北京一家中学担任行政会计，收入每个月将近2万，亏损借的钱攒攒也很快补上了。不过，经过这一次盲目投资后，现在我只留一半钱在股票账户，另一半会放到银行。

在投入上，我反复衡量之后将额度设置到10万，就算亏损，也是我本人能承担的。而且，我买的是超跌反弹的股票，只买一只重仓票8万加上另外一两只小股票也不消耗太多精力。

炒股以来，如果股票账面亏损30%我就挺焦虑了。最焦虑的时候，大半夜都会梦到股票。突然间有一些想法，半夜都会起来打开电脑去看股市变化。这种失眠加焦虑的状况足足维持了半个月。

后来，我意识到需要系统性学习股票知识。

我开始在网上扒一些股票课程、买相关的书籍。在学习上，我下午6点开始，一直学习到晚上12点，周末基本上除了吃饭就在学习。不过，这个月开始，我感觉自己还是有点太急功近利了，开始恢复正常的社交，但也要保证三个小时以上的学习时间。

其实，我也被“贷款理财”催眠过。当时我和家人共用一个银行账户，交易金额比较大，银行给我升级成VIP客户后，给到过一个比较低的贷款利率。说实话，我当时很心动。不过，当时正好考虑买房怕征信有问题，最后就作罢了。

我考虑到的实际问题是，拿这笔贷款去理财，除非可以找到一个很高概率能盈利的方式，不然风险会很大。我也接触过一些“贷款理财”的年轻朋友，坚决不推荐30岁以下的人去做这件事的。

*题图及文中配图均来源于Pexels。应受访者要求，文中小朗、彭鹏、龙威、周游、赵立皆为化名。

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