理财出入(理财产品进什么科目)

（图片来自海洛）

“跨境理财通”迎来重大进展。

周一（6月28日）盘后，央行网站消息显示，为促进粤港澳大湾区居民个人跨境投资便利化，中国人民银行、香港金融管理局、澳门金融管理局决定在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点（以下简称“跨境理财通”）。

（来源：央行官网）

跨境理财通公告要点

6月28日，据央行网站，中国人民银行、香港金融管理局、澳门金融管理局发布关于在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点的联合公告，内地基础设施机构应当按照稳妥有序、风险可控的原则，积极推进“跨境理财通”的各项准备工作，在完成相关规则和系统建设后，正式启动“跨境理财通”试点业务。要点整理如下：

1、产品范围

“跨境理财通”指粤港澳大湾区居民个人跨境投资粤港澳大湾区银行销售的理财产品，按照购买主体身份可分为“南向通”和“北向通”。

2、投资者定义

根据主体区分，“南向通”指粤港澳大湾区内地居民通过在港澳银行开立投资专户，购买港澳地区银行销售的合资格投资产品。

“北向通”指港澳地区居民通过在粤港澳大湾区内地银行（以下简称内地银行）开立投资专户，购买内地银行销售的合资格理财产品。

3、资金结算

“北向通”和“南向通”业务资金通过账户一一绑定实现闭环汇划和封闭管理，使用范围仅限于购买合资格的投资产品。资金汇划使用人民币跨境结算，资金兑换在离岸市场完成。

4、额度管理

对“北向通”和“南向通”跨境资金流动实行总额度和单个投资者额度管理，总额度通过宏观审慎系数动态调节。

5、交易规则

“跨境理财通”遵循三地个人理财产品管理的相关法律法规，同时尊重国际惯例做法。“北向通”和“南向通”投资者资格条件、投资方式、投资产品范围、投资者权益保护和纠纷处理等由人民银行、银保监会、证监会、外汇局、香港金管局、香港证监会、澳门金管局商议确定。

6、落地时间

内地基础设施机构应当按照稳妥有序、风险可控的原则，积极推进“跨境理财通”的各项准备工作，在完成相关规则和系统建设后，正式启动“跨境理财通”试点业务。

此外，据央行公告，港澳与内地相关监管机构将各自采取所有必要措施，确保双方以保障投资者利益为目的，在“跨境理财通”下建立有效机制，按属地管理原则及时应对出现的违法违规行为。港澳与内地相关监管机构将签订监管合作备忘录，建立健全监管合作安排和联络协商机制，保护投资者利益和建立公平交易秩序。

港澳两地发声支持

跨境理财通公告发布同时，港澳两地监管部门也相继表态。

据证券时报，香港特区行政长官林郑月娥表示：“我们衷心感谢领导小组的支持，以及人民银行、保监会、证监会和澳门金管局的共同努力，让这项重要措施得以落实，促进大湾区的金融合作和发展。”

香港财政司司长陈茂波称，“理财通为香港整个金融产业链以至其他专业服务范畴带来庞大商机，为三地金融业界开拓更广阔的市场，也为大湾区居民提供更多理财产品的选择，促进人民币跨境流通和使用，进一步巩固香港作为全球离岸人民币业务枢纽的地位。同时，理财通为国际金融机构提供更大诱因，为立足香港并投放更多资源，以服务大湾区城市的大量投资者，强化香港作为国际资产管理中心以及资金进出内地重要桥梁的角色。”

香港金管局总裁余伟文表示，双向跨境理财通是继两地股票通、债券通后，內地资本账户开放的另一重要里程碑，是推动香港离岸人民币业务发展的重大突破，也是深化大湾区金融合作的亮点。大湾区居民对跨境理财投资的需求日趋殷切，两地金融业界对理财通有很大的期望。理财通的推出，证明香港金融机构在参与內地金融开放，服务两地居民资产管理需要的战略优势。金管局会与香港证监会和內地相关部门通力合作，并与业界密切磋商，根据今天公布的框架尽快敲定落实细节，争取早日启动理财通。

澳门金管局表示，将跟进后续各项相关的准备工作，包括与内地监管机构协商“跨境理财通”的具体执行细节和安排，通过签订监管合作备忘录，建立有效防范风险的监管协调沟通机制，并联同业界推动该项崭新业务的尽快落实。

此外，已有金融机构表态积极进行跨境理财通的筹备工作。

据21世纪经济报道，渣打大中华及北亚地区行政总裁兼集团零售银行及财富管理业务行政总裁洪丕正表示︰“跨境理财通是大湾区推进金融市场互联互通的一个重大里程，为中国内地及香港居民提供更多理财产品的选择。”

洪丕正认为，随着大湾区相关政策逐步出台，区内金融市场进一步开放，将能有效吸引外资，提升区域竞争力，预期大湾区未来将成为中国经济主要增长动力之一。洪丕正指出，“我们将积极进行跨境理财通的筹备工作，期望尽快推出相关产品及服务。”

汇丰亚太区财富管理及个人银行业务主管欣格雷（Greg Hingston） 表示：“跨境理财通机制的落实对有意扩大投资范围、进一步分散投资的粤港澳大湾区投资者来说无疑是大好消息。'跨境理财通'将进一步巩固香港作为亚洲最大国际资产管理中心的地位。'沪深港通'和'债券通'先后成功推出，证明互联互通机制均有助增加两地金融市场的整体流动性。汇丰一直积极参与各项推动市场开放的措施，我们有信心，'跨境理财通'将成为中国金融市场开放的里程碑，为金融服务业带来更多发展机遇。”

此前，林郑月娥已明确表示，未来一年特区政府会加强推动建立跨境理财通机制，扩大香港居民异地见证开立内地个人银行结算账户的试点范围，推动交易所交易基金ETF纳入深港通等政策。

跨境理财通如何影响市场？

中国金融市场开发进度持续加快，此前股票通、债券通等互联互通机制都已相继推出。而从去年底开始，跨境理财通就已提上日程。

2019年11月，粤港澳大湾区建设领导小组会议正式提出探索建立跨境理财通机制。

2019年12月，香港金管局总裁余伟文表示，已经开始与央行等监管部门探讨关于理财通落地的细节，包括如何保证在风险可控、保障投资者权益的原则下尽快推出。

1月中旬，香港财政司司长陈茂波表示，理财通计划需要很漫长的过程实现，但正在和央行等监管部门商讨细节，期望能尽快推出。

5月14日，央行、银保监会、证监会、外汇局发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》明确提出，探索建立跨境理财通机制。包括支持粤港澳大湾区内地居民通过港澳银行购买港澳银行销售的理财产品，以及港澳居民通过粤港澳大湾区内地银行购买内地银行销售的理财产品。

这令跨境理财通的落地向前迈进了一大步。

5月15日，央行副行长潘功胜表示，将陆续推出“跨境理财通”机制等措施。

随着跨境理财通的逐步推进，未来我国理财投资范围得到了进一步扩大。

据羊城晚报，中银香港金融研究院分析师丁孟认为，普通老百姓也会更加期待类似政策落地，给自己的理财和生活带来更多选择。同时判断“通过内地银行购买港澳的理财产品和通过港澳的银行购买内地理财产品，应该相对来说落地的会比较快一些”。

香港中文大学教授、亚洲（香港）金融风险智库首席经济学家秦逸飞表示，内地居民对离岸金融及财富管理服务需求与日俱增，这样的需求得到满足和保障，将让内地资金更能成为香港财富管理行业中的增长动力。

恒生银行（中国）有限公司副董事长兼行长宋跃升表示，“探索建立与粤港澳大湾区发展相适应的账户管理体系以及探索建立跨境理财通机制，将释放个人金融需求，为大量潜在的个人跨境金融需求搭建互联互通平台。这宛如建起一座金融跨境大桥，给三地银行业务开展，打开广阔空间”。

21世纪经济报道此前援引市场消息指，“理财通”无论北上或南下将各设有约1500亿至2000亿元的整体额度。同时，内地居民要符合“理财通”资格，资产必须达50万元或以上。据悉，内地投资者可以投资低风险的香港理财产品。而香港投资者则需要进行风险分析评估，可买卖与其风险承受能力等级匹配的产品。

此外，目前香港部分银行可以“见证开户”的形式帮助客户开立的内地银行账户属于II类及Ⅲ类账户。其中，II类账户会配发提款卡，在ATM机提款的每日限额为1000元；转入资金、存入资金每日累计限额合共1万元，每年限额合共20万元；消费、缴费、转出资金、取出现金每日累计限额合共1万元，每年限额合共20万元。

而III类账户则不会配发提款卡，任何时间账户余额不得超过2000元；消费、缴费、账户资金转出等每日累计限额合共2000元，每年限额合共5万元。据悉，截至今年4月末，香港、澳门居民通过见证方式开立内地银行个人Ⅱ、Ⅲ类结算账户10.2万户。

理财市场迎来新变化

Wind数据统计显示，截至2018年底，国内银行理财产品资金余额达32.10万亿元。

值得注意的是，伴随着资管新规的推行，理财市场出现调整。Wind数据显示，截至2019年6月底，非保本浮动收益类理财产品余额22.18万亿元。

华泰证券张继强此前研报分析，资管新规之后，银行理财正在经历大的变革，非保本理财规模增长停滞，同业理财持续收缩。

国盛证券杨业伟研报梳理，截至2019年6月中旬，银保监会已先后批准19家银行设立理财子公司，包括6家国有银行、6家股份行、6家城商行和1家农商行。其中12家银行的理财子公司已开业运营。

此外，2019年12月20日，银保监会批准东方汇理资产管理公司和中银理财有限责任公司和上海合资设立理财公司，这是第一家在华设立的外方控股理财公司。

报告表示，目前处于理财子公司成立初期，主要是完成老产品的处置和对接，并对新产品进行布局，实现银行理财业务的过渡。

报告梳理显示，经营业绩方面，大行的理财子公司的净利润较高。大行的理财子公司资产规模大，而且成立时间较早，盈利能力得到显现。其中有四家理财子公司的总资产和净资产都超过了100亿，分别是建信理财、中银理财、农银理财、工银理财。净利润方面，工银理财净利润最高，为3.30亿元，其次是农银理财，净利润为2.96亿元。

值得注意的是，6月以来，多家银行理财子公司获批开业。

6月15日，中信银行发布公告称，近日收到《中国银保监会关于信银理财有限责任公司开业的批复》，中国银保监会批准该行全资子公司信银理财有限责任公司开业。中信银行也成为第四家获批开业的股份行。

6月29日，重庆银保监局在其官网发布关于渝农商理财有限责任公司开业的批复，同意该公司开业。渝农商行也成为首家获批开业的农商行。

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