金库原创｜林鸿钧专栏｜推广老人理财教育的重点

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摘要

日前在中国理财师年会听清华大学杨燕绥教授演讲养老金改革，最后提到全国有7万多所老人大学，他们的团队有意在老人大学推广老人理财教育，深表同感，就老人理财教育的重要性与......日前在中国理财师年会听清华大学杨燕绥教授演讲养老金改革，*后提到*有7万多所老人大学，他们的团队有意在老人大学推广老人理财教育，深表同感，就老人理财教育的重要性与推广的重点，发表一下自己的经验与看法。目前的老人大学开的课，除语文与电脑课程可能协助老人找兼职工作外，更多的是培养老年人退休后的兴趣爱好，如唱歌、跳舞、戏剧、绘画、书法、诗词、乐器、读书会、手工艺等课程。对于调剂退休后老人的休闲生活，非常有帮助，但很少开设与理财相关的课程。我在台湾的时候，曾经到社区老人大学讲过理财课程，听课者觉得在观念上受到启发，获益良多。还有一次到荣工处专门为即将退休的老人讲授如何运用退休金的课程，那是我讲过课学生中*认真学习的班级之一。理财课程对退休老人而言是需要的，也是他们很想知道的，问题是上这种课只有一点车马费，上课老师多属于志愿者性质，而理财知识丰富且乐于当志愿者的并不多。个人再过几个月就满60岁了，虽然不会那么快就退休，但退休后当志愿者到老人大学分享多年来的理财心得与老人们在理财上应该注意的事情，已成为自己退休后规划要做的主要事项之一。老人理财课程的重点如下：1．理财防骗管理：教老人如何避免被骗，陷入不肖人士预设的陷阱。很多老人习惯把积蓄存银行，现在银行存款利率只有2%，赶不上物价上涨率，老人们怕积蓄缩水，对于宣称高报酬低风险的金融产品特别感兴趣。但是这种产品通常流动性很差，信用风险很高，或者从头到尾就是一个“庞氏骗局”，引你入壳的承诺多数无法兑现。其他像电信诈骗与保健品诈骗的受害者多数是老人，理财课程将教育老人应该避免投资那些不靠谱的产品，或怎样识破诈骗者的虚假宣传，如果能够有效防止老人被骗，就达到初步效果了！2．家庭收支管理退休后的老年人的收入来源，有社保养老金与企业年金、兼职工作收入与金融投资或房租收入等。刚退休的老人如果有整笔退休金或可把累计的住房公积金领出来，可以购买商业年金来补充社保养老年金的不足。理想的配置为年金收入与投资房租收入各占50%，退休初期可找一些非全职工作来过渡，不要让生活步调转换太快。支出部分有日常生活费、休闲旅游与医疗看护费用支出。日常生活费支出通常会低于工作期，可以省去与工作相关的开销，如果养成记账的习惯，还可以延缓老人记忆衰退的过程。除了上老人大学的各项培养爱好的课程以外，不到70岁的老人通常还想在走得动的情况下，游览祖国大好河山或到世界各地走走弥补工作期太忙无暇拓宽视野的遗憾，这部分的行程与预算也要做合理的规划。70岁以后的老人通常医疗看护费用会成为主要的支出，如果还没有到投保年龄上限，建议为自己购买长期看护险来应对日后可能需要的看护需求。对于有房无钱的老人，目前已有幸福人寿推出老年人住房反向抵押养老保险产品“房来宝”，将其房产抵押给保险公司，可继续住原有在住房，并按照约定条件领取养老金直至身故；之后，保险公司获得抵押房产处置权。3．资产配置管理：老人们把所有的钱都放银行存款，购买力会减少，不是*好的配置。每次发行国债时在银行门口排队的多数是老人，主要是国债的收益率要高于存款。老人医疗事故几率高，紧急预备金需求高于年轻人，应保持1年的生活费需求在活期存款或货币市场基金等现金等价物上，对于没有参加社保医疗险的老人，应额外准备10万元的医疗准备金配置在期限6个月到1年的保本型理财产品上。5年内不会用到的钱可以买国债，10年以上不会用到的钱可以配置在每年都有股息收入且收益率高于存款利率的蓝筹股上。若是有投资性房产产生的房租收入，也是一个稳定的收入来源，可持续持有到终老。资产的收益率目标可达到消费物价指数加2%就可以了，毕竟是老本不能冒太高的风险。4. 财富传承管理退休后的老人如果不是拥有高净值者，利用老本维持自己过一个有尊严的晚年是*优先，不要为了给子女买房或提供创业资金而影响自己的生活品质。不寄望“养儿防老”，减轻子女的负担已经很不错了，不要“养儿养到老”，甚至要“养老防儿”，有勇气拒*子女不合理的要求。不管是否有大笔遗产，都建议老人提早立遗嘱，并拿去公证。中华遗嘱库面向老年人进行*服务：凡年满六十周岁的老年人，填写申请表后，可以*办理遗嘱咨询、登记和保管。一般老年人*大的遗产通常是所居住的房产，如果不只一个子女，遗嘱上对房产的使用权与所有权的继承都要交代清楚，避免日后子女争产。立遗嘱也可以避免遗产成为子女的夫妻共同财产，一旦子女离婚遗产被分掉一半。若是高净值老人，可以设立遗产信托，将遗产由受托人管理，并按照信托合同设定子女等受益人领取受益权的条件与方式，比如以分年领取取代一次给予遗产，可避免子女挥霍。企业主退休后即使把企业管理权交棒给下一代，也不要把股权太早移转，自己保有的股权要足以过优厚的退休生活，可以用分年赠与的方式逐步一转股权，保留一部分股权作为遗产转移。*7万所的老年大学，需要多少从事理财工作的志愿者来协助他们处理上述的课题，在此呼吁理财工作者多参与，虽然没有多少课酬，但对志愿者而言也算是功德一件吧！

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