贷款年利率调整是什么意思 (央行今年第三次降息，背后释放了哪些信号？)

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，

最新贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，较上月下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，上月下调15个基点。

一年期和五年期以上LPR双双下调，这也是今年第三次下调。

累计来看，今年以来，1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点。

LPR下调，是国家降低实体经济融资成本的一项重要举措，也是为了支持实体经济的发展。

而对于我们个人而言，降息意味着什么呢？降息之后，我们的钱袋子会受到哪些影响？

我们先来了解一下，贷款市场报价利率(LPR)到底是什么？

LPR是基础性的贷款定价参考利率，由18家银行分别报价后，去掉最高和最低报价取平均值得出，

有1年期、5年期以上两个期限，

由人民银行授权特定机构在每月20日9：30公布一次(遇节假日顺延)，是今后贷款定价参考的主要基准。

1年期LPR的下调，意味着企业贷、消费贷利率也将下调。

之前银行抵押经营贷利率最低能做到3.7%，这次降息后最低能做到3.65%。1年期LPR（贷款市场报价利率）下调或将扩大信贷规模，支持实体经济。

而5年期LPR的下调，对我们普通人的影响主要有以下两方面：

1、房贷利率可能下降

5年期LPR（贷款市场报价利率）是中长期贷款的定价基准，尤其是按揭贷款的定价基准。

一般在房贷合同上，利率确定方式是：房贷利率=5年期LPR利率（贷款市场报价利率）+基点。

其中的基点是由各银行决定的，每个城市不一样，每家银行也不同，不过一般是固定的。

所以5年期LPR直接影响房贷，LPR下调，房贷也会跟着下降。

之前首套房利率已经降至4.25%，加上这次下调的15个基点，这也意味着，最新首套房贷利率可能低至4.10%。

对于买房的人来说，当然是一件好事，也有利于减轻个人房贷的付息压力。

举个例子，

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，

在利率调整前，首套个人住房LPR为4.45%，此时月供额为5037.19元。

此次利率调整后，5年期以上LPR为4.3%，此时月供额为4948.71元。

以此计算，月供额减少了约88.48元，贷款总利息减少约3.19万元。

从今年以来5年期以上LPR累计下调情况看，相等条件下，月供额减少约207.66元。

2、存款利率可能下降

银行是通过利差来盈利，而贷款利率下调之后，为了平衡存贷利差，银行后续很有可能下调存款利率。

目前1年期存款利率约为1.5%，2年期2.1%，3年期2.75%，未来有可能更低。

同时，受影响更大的，是大额存单和长期存款利率。

所以，对于有大笔闲钱放在银行存款账户上的人来说，LPR下调就是个坏消息了，将直接影响到这部分人的收入。

这一点其实大家近两年都能明显感受到了，包括货币基金、银行理财在内的低风险资产，甚至大额存单的收益都出现了下降。

今年7月份财联社发布了一则消息：

目前利率不仅走低，而且还出现了“倒挂”现象，存得越久反而利率越低。

利率下行已经是客观事实，现在已经有国家是0利率甚至负利率了。

大环境的不稳定，对相关资产的收益会带来负面影响。

意味着我们普通人要改变理财思路，采取更加保守的策略，消费降级，加强资金储备。

落实在家庭资产配置中，奶爸更建议多考虑投资的安全、稳定和多元化。

比如，短期要用的钱存银行活期，收益不高，胜在灵活；

拿一部分钱投入股票、基金、期货，有可能获得高收益，但也可能亏损本金；

再拿一些钱去买国债、储蓄型保险，牺牲短期流动性，但安全性高，长期可获得较高收益。

在目前的大环境下，如何锁定长期利率，实现资产稳定增值，应该是我们考虑的重点。

比如目前市场上很火的储蓄型保险：增额终身寿险。

投保之后，收益写进合同里面，白纸黑字进行约定，具备法律效力。

无论未来市场利率如何变化，保险公司都得按合同约定的情况来执行。

而且收益率是按照复利来计算的，也就是利滚利，非常适合长期持有，而存款和国债都是单利。

我们以实际产品为例，来看一下收益情况：

可以看到，随着持有时间的增长，保单的收益越来越高，利率下行也不会受到影响。

在37岁（即保单第7年）现金价值已经超过已交保费，达到510490元。

到40岁时，现金价值是656890元，IRR已经达到3.46%，此时退保，收益也是不错的。

假如一直存到60岁退休时，可以通过退保的方式，一次性将现金价值全部取出来。

也可以每年按实际需求取出部分钱作为养老金补充。

如果一直没有退保，直到身故账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。

比如，90岁时，受益人能领到3664710元的身故金。

可以让资产得到最大限度地利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。

可以说，在目前市场上，储蓄型保险是真正可以实现锁定收益，让资产保值增值的产品。

总的来说，LPR的下调，对于即将买房的人来说是个好消息，但是对于把大笔钱放在银行的人来说可能是个坏消息。

利率下行的现状我们无法改变，但是在大环境的影响下，重新规划家庭资产配置或许才是更好的出路。

奶爸也建议，普通家庭更需要掌握稳中求进的资产配置方式。

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